教育储备金

作者:佚名 来源:互联网 2021-04-13 08:28:37

  一.什么是教育金保险?他们为何买?

  教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险产品,还附带一定保障功能。从精算角度来讲,这种产品多数是两全险或者年金险,缴费期不超过10年,到小朋友25-30周岁之间保单就满期终止,而且多数为分红险。

  家长们购买教育金保险,无非出于这些原因:1、 保证孩子在未成年期间不会因为家长的突然离世、家庭收入中断而失去接受教育的机会。2、帮助家长强制储蓄,还能保值增值,兼具保障功能。

  如果担心家长出现意外导致家庭收入中断影响孩子的学习,给家长买足额的人身保险才对,否则孩子的生活都不继,何来谈教育?

  对于第二点,应该是家长购买教育金保险最关键的理由。但是精算君要说的是,这类产品的保障功能都很低,不推荐作为孩子成长期的保障选择。至于,其保值增值功能,从投资角度来看,它们真的值得购买吗?

  二.该为孩子准备多少教育费用?

  按【普通型】作为参考标准,家长需要为孩子准备初中、高中及大学教育费用合计29万元。要匹配这样的教育费用支出,如果用“教育金保险”的方式去解决,家长可能会选择这样的一款产品:

  以一个0岁男宝宝为例,我们选择X康XX教育金保障计划(分红型)。初中3年每年2.5万元教育金,高中3年每年3万元,大学4年每年3万元,30岁保单满期时还能获得婚嫁金1万元。这份保险一共需要交费10年,每年24,140万元。

  合计支出保费24.14万,一共获得教育金及婚嫁金29.5万元。如果你想问这款产品合适不适合?那么,请继续往下看。

  三. 如何看教育金保险?

  我们看看上面这款教育金保险的投入产出比,计算公式是(教育金 + 婚嫁金)/保费。在不计算保单分红的情况下,上面这份教育金保险的投入产出比为122%。如果加上保单分红,按中档红利4.5%测算(实际上保单分红是非保证的),投入产出比为149%。

  假如我们选择定期存款这种最笨的方式去存这笔钱,并且按照上面约定的时间和金额提取教育金。按目前广发银行3年定存利率3.1%计算,投入产出比也有151%。很明显,即使加上分红,教育金保险的投入产出不如定存。为什么呢?

  造成这个问题,主要因素是教育金保险定价中存在不低的费用率,还有保险期间偏短(20-30年左右)。

  所谓费用率,是指保费中用于补偿保险公司销售和管理费用的比例。教育金保险常用的费率用如下:第一年30%,第二年20%,第三年14%,第四年及以后8%。对于理财型保险,费用率一般会拉低投入产出比。一般来讲理财型保险,保险公司会倾向于拉长保险期间,用长期分红来弥补费用缺口。但是目前国内教育金保险的保险期间都偏短,依靠本身就不高的保证利益、以及非保证的分红,难以弥补费用缺口,就很容易出现投入产出比不高的问题。家长购买教育金保险无非就是给小朋友做的一个投资储蓄计划,通过向保险公司有计划地、强制性地交纳保费去实现,本质上就是一个投资工具,投入产出比是评价这类产品的最重要标准。投入产出比越低,意味着为了获取未来教育金付出的成本越高。

  所以,用教育金保险去匹配你的教育费用储备需求,并不见得是最佳选择。因为不仅投入产出赶不上定存,而且还受限于保单的流动性,一旦提前退保还有可能蒙受退保损失。

  为了不高的收益,放弃了流动性,不值得!

  四.为孩子存教育费用的其他办法?

  如果购买教育金保险不是最佳选择?普通老百姓还有其他选择吗?答案是有的。

  但在选择之前,我们首先要搞清楚做教育费用储备的投资原则:

  1、提前做,越早越好,本来就是一个积小成多的过程。2、做好规划,了解清楚教育成本,梳理清楚家庭财务状况,合理进行教育费用储蓄和投资。3、别追求绝对的零风险,否则你永远跑不过教育成本的通胀;也别盲目追求高风险,应该保持中长期的、偏中性的投资策略。 根据上述原则,保乎精算君综合目前市场上普通消费者能接触到理财工具,并根据自己的投资偏好和风险承受能力,总结投资策略如下:

  按照以上的投资策略,整体每年综合投资回报率大约在3.85%-8%之间(假设股票型基金最低收益率为0%)。

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